经常客户有来找我的客户，需求非常明确：有没有不带身故的重疾险推荐啊？
这句话问完，我想肯定是受了互联网的熏陶，追求极致性价比，不带身故责任杠杆更高。
我今天想说的是我们追求极致性价比产品没有错，每一分钱花到刀刃上更是无可厚非的。但是我们一定是在全面了解带身故与不带身故的区别的基础上做出的决定，才是对我们自己的负责。
而我的职责就是打破信息不对称，把知情权交给你们，把选择权还给你们！
那么重疾带身故责任是什么意思呢？
举个例子，小张买了一份带身故责任的重疾险万。小张没有达到重疾理赔的标准就身故了，带身故责任的赔付万，不带身故责任的得不到赔付。
背景
30岁男性，20年交，保额万，带身故的重疾险保费2.4万元；不带身故的重疾险保费1.7万元。
那重疾险带身故与不带身故有什么区别呢？
Vol.1
如果一个人不幸罹患重疾条款规定之外的疾病，比如非典、新冠、脓*血症，并且因为罹患这些不在重疾合同之内的疾病而身故。带身故责任的重疾险可以赔付万，不带身故责任的重疾险是赔付不了的。
虽然重疾种类已经包含了大部分的重疾。但是如果是因为非重疾合同里面的疾病导致身故，比如意外、非典、新冠、急性胰腺炎、脓*血症。带身故责任的重疾险可以赔付万，不带身故责任的都无法获得赔付。
Vol.2
罹患重疾险条款里面的重疾，申请理赔前就身故了！带身故责任的可以赔付万。不带身故责任的赔付不了。
最常见的就是急性心肌梗死。这个病发作起来特别快。如果在发病1~2个小时之内，没有获得紧急救助，那么患者就会因为抢救不及时而导致死亡。
这个医院就已经挂在了路上，拿不到急性心肌梗死的确诊条件，那么带身故的可以赔付万，不带身故的赔付不了。
Vol.3
罹患重疾险合同条款里面的重疾。还未达到合同条款规定的时间要求就去世了，带身故责任的重疾险可以赔付万，不带身故责任的重疾险无法获得赔付。
最典型的就是严重脑中风后遗症和严重慢性肾衰竭。如果一个人发生脑中风没有挺过天，或者一个人罹患严重慢性肾衰竭，做肾透析没有挺过90天就去世了。带身故责任的重疾险可以赔付万，不带身故责任的重疾险无法获得赔付。
Vol.4
需要做器官移植或者造血干细胞移植，被保险人在未得到合适的供体前就去世了。带身故责任的重疾险可以赔付万，不带身故责任的重疾险无法获得赔付。
Vol.5
带身故责任的重疾险是一定会获得赔付，因为人固有一死。但不带身故责任的重疾险，如果没有罹患合同规定的重疾，保险公司可能不需要赔付。
20年每年多缴的保费，总计多缴14万，换来的是确定可以拿到的万。
所以很多人喜欢追求极致性价比，但性价比高的一定就是便宜的吗？
再来说说以上我列举的疾病在重疾发生的概率。
自年2月1号重疾新规实施以来，统一的疾病定义由原先的25种，变为28种，新加了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭（因新冠的爆发新加的）、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
这28种每家保险公司都是一样的，弄不出花样。这28种重疾已经涵盖了95%以上高发的疾病，其中6种必保重疾占整体发病率的85%-90%以上。
而以上例子中的急性心肌梗死是仅次于恶性肿瘤的第二大高发重疾，严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、重大器官移植术和造血干细胞移植术和急性心肌梗死属于6种必保重疾的4种，占据了必保重疾的大半壁江山，都是属于非常高发的重疾。
这意味着什么呢？
上文中提到的急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、重大器官移植术，都是属于非常高发的重疾，一旦选择了一款不带身故责任的重疾险，大大降低了获赔的概率，大大降低了保险公司的赔付率。
省下来这30%左右的保费，性价比真的就比带身故责任的重疾险高吗？
最后，一个人投保重疾险时，选择不带身故赔付、节省30%的保费，投保人自己是知道保障少一部份的。但是万一发生上面的情况，申请理赔的家人知道吗？家人能接受吗？他在意在生命的最后留给家人这样的懊恼吗？
Eva
我是皮皮妈Eva，同时也是一个客观、中立、靠谱、专业的保险经纪人
我不代表任何一家保险公司，只忠于客户和职业操守
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